中古車貸款完整指南｜利率、成數、條件、流程一次看懂（2025 最新）

中古車市場越來越成熟，超過 70% 的買家會選擇「中古車貸款」購車。但很多人對中古車貸款充滿疑問：
●中古車利率是不是很高？
●成數最多可以貸幾成？
●工作不穩、剛換工作能貸款嗎？
●沒信用卡、信用不良還能貸嗎？
●需要保人嗎？

這篇文章一次告訴你 2025 年中古車貸款規則、注意事項與申請技巧，讓你更順利入手想要的車。

一、中古車貸款能貸多少？（成數與額度解說）
一般中古車貸款成數介於：
⭐ 70%～120%（依車況、評分、買家信用而定）

不同情況會有不同成數：
1. 車況良好（5 年內車款）
✔ 可貸 90%～120%，熱門車款（GLC、C300、IS300、Model 3）更容易高成數。
2. 6～10 年車款
✔ 通常可貸 70%～90%，依品牌保值度而定。
3. 10 年以上車款
✔ 能貸 50%～70%（部分銀行完全不做）
4. 信用良好、工作穩定 → 成數可再提高

銀行的審核多半基於：
●信用分數
●收入
●行業（科技 / 軍公教加分）
●扣繳憑單

二、中古車貸款利率是多少？會比新車高嗎？
中古車貸款利率範圍通常為：
⭐ 2.99%～6.99%

其中，利率低的情況：
●信用評分 750 以上
●月薪穩定（軍公教 / 金融 / 科技）
●車齡較新
●與車商合作的銀行（利率更漂亮）

利率較高的情況：
●信用瑕疵
●月收入不穩定
●車齡較老
●高風險行業（餐飲、外送、業務…）

中古車利率通常會略高於新車，但差距不大，只要信用正常，利率仍相當合理。

三、中古車貸款需要什麼資格？（多數人都符合）
以下是中古車貸常見申請條件：
✔ 年滿 20 歲以上（有信用資料更佳）
✔ 有穩定收入來源，包括：
●上班族
●業務
●自營商（可提供報表）
●兼職、接案
●家庭主婦（需共同借款人）
✔ 信用狀況正常（無重大瑕疵），若信用有問題，也可交由專業車商協助。
✔ 外國人可貸（需 ARC + 在台收入）

四、需要準備哪些文件？（最完整清單）
中古車貸款文件非常簡單：
●申請人身分證
●第二證件（健保卡/駕照）
●最近 3 個月薪資明細或存摺
●在職證明
●扣繳憑單（視銀行需求）

⭐ 車輛資料（由車商提供）
●車籍登記
●車輛資料表
●買賣契約

鑫總汽車會負責準備車輛所有文件，客人只需提供個人資料即可。

五、中古車貸款流程：從申請到撥款只需 1～3 天
流程比新車還快：
Step 1｜挑選車輛，確認貸款方案
Step 2｜送件審核（約 1～3 小時）
銀行會看：
●信用
●收入
●車齡
Step 3｜核准後簽約
Step 4｜撥款給車商 → 交車完成

最快當天即可提車。

六、信用不良 / 負債比高 / 剛換工作，可以貸款嗎？
這是台灣車主最常見的三大擔心。
1. 信用不良（有遲繳）
✔ 小遲繳 → 通常仍可過
✘ 嚴重信用瑕疵 → 需保人 / 特殊方案
2. 負債比高
✔ 仍可貸，但成數較低
可用配偶共同借款、保人、提供財力證明

3. 剛換工作 3 個月內
銀行會看：
●前一份工作是否穩定
●同行業轉職加分
●可提供存摺也能處理

⭐ 結論：
「信用問題 ≠ 不能貸款」
但需要透過專業車商協助提高通過率。

鑫總汽車可提供以下服務：
●多家銀行比價
●找最低利方案
●處理信用不佳客戶
●高負債比調整
能有效提高核准率。

七、中古車貸款的 6 大常見陷阱（一定要注意！）
1. 未告知「實際年利率」，只講月付 → 很容易被誤導。
2. 超貸被當成「利率低」來包裝，高額度貸款 ≠ 好方案，要看實際利率。
3. 車商強制加買保險 / 加價配備，合法車商不會這樣做。
4. 營業用車、事故車貸款條件較嚴，務必確認車況透明。
5. 貸款期數過長 → 總利息變高，建議在 36～60 期最划算。
6. 不看車況只看利率（大誤區），一台看似便宜的車，可能需要後續維修費 10～30 萬。

👉 透明車況＋良好貸款方案 = 最佳組合

八、結論：中古車貸款並不難，選透明的車商最重要
快速總結：
✔ 中古車可以貸款，成數最高可達 120%
✔ 利率約 2.99%～6.99%，依信用分數決定
✔ 文件簡單、最快當天就能提車
✔ 信用不良、高負債、剛換工作都可能協助
✔ 避免隱藏費用與不透明條款
✔ 車況透明＋貸款透明＝買車最安全方式

鑫總汽車具備：
●透明車況（GOO 鑑定）
●銀行合作廣 → 利率漂亮
●原廠級保養廠 → 保固安心
●專人協助貸款申請

能讓買家購入中古車「更安全、更放心」。